تحول دیجیتال در دهه‌های اخیر تأثیر چشمگیری بر اقتصاد و ساختار صنعت بانکداری داشته است. به واسطه رشد سریع این تکنولوژی‌ها، امکانات جدیدی برای ارتقاء خدمات مالی و تغییرات اساسی در تعامل بانک‌ها با مشتریان ایجاد شده است. بانک ها در هر اندازه در حال تلاش برای پذیرش کامل فناوری ها و خدمات جدید هستند. تحول دیجیتال صنعت بانکداری در درجه اول شامل گذار به ارائه خدمات آنلاین و دیجیتال و تغییرات گسترده پشتیبان مورد نیاز برای حمایت از این انتقال است.
یکی از مهمترین جنبه های تحول دیجیتال بانکی، توانایی سازگاری با تغییرات است. بانک‌ها توسط چارچوب‌های امنیتی و انطباق که برای محافظت از داده‌ها و حریم خصوصی مشتریان طراحی شده، محدود شده‌اند. بانک‌ها با رقابت سختی از راه‌حل‌های جدید بانکداری دیجیتال و برنامه‌های مالی روبرو هستند که از نظر رشد و جذب مشتری برای آنها بهره وری بالاتری را در پی خواهد داشت. تحول دیجیتال می‌تواند به بانک‌ها کمک کند تا به نیازهای مشتریان در حال تغییر پاسخ دهند، فناوری‌های جدید را اتخاذ و بین سیاست‌های داخلی، الزامات مطابقت، و تکامل بازار خدمات مالی تعادل برقرار کنند.
این مقاله به تجزیه و تحلیل این تغییرات و تأثیرات تحول دیجیتال در بانکداری می‌پردازد.
تحولات کلان در بانکداری دیجیتال
- پرداخت‌های الکترونیکی: با توسعه سیستم‌های پرداخت الکترونیکی و انتقال وجوه از طریق اینترنت و دیگر وسایل دیجیتال، مفهوم پول نقد در حال تغییر است. این امر موجب تمرکز بانک‌ها به امنیت و راحتی مشتریان شده است.
- خدمات بانکداری آنلاین: بانک‌ها به شدت به توسعه خدمات آنلاین مشتریان متمرکز شده‌اند. از اپلیکیشن‌های موبایل تا وب‌سایت‌های مشتریان، ارائه خدمات به صورت آنلاین بهبود مشهودی را به همراه داشته است.
- استفاده از هوش مصنوعی: هوش مصنوعی به بانک‌ها کمک کرده تا خدمات بهتری ارائه دهند و فرصت‌های مختلف تجاری را شناسایی کنند. از تشخیص تقلب تا تحلیل داده‌های مشتریان، هوش مصنوعی در بانکداری نقش مهمی دارد.
چشم‌انداز تحول دیجیتال در بانکداری
- بلاک چین: فناوری بلاک چین به بانک‌ها امکان می‌دهد تا فرآیندهای مالی را بهبود بخشند و امنیت معاملات را تضمین کنند. این فناوری می‌تواند تراکنش‌های بانکی را ساده‌تر و کم هزینه‌تر کند.
- تکنولوژی ابری: استفاده از سرورهای ابری به بانک‌ها امکان می‌دهد تا داده‌ها را بهبود بخشیده و ظرفیت ذخیره‌سازی و پردازش را افزایش دهند. این امر به ارائه خدمات به مشتریان در زمان واقعی کمک می‌کند.
- اینترنت اشیا: به بانک‌ها امکان داده تا اطلاعات دستگاه‌های هوش مصنوعی متصل به تعداد بیشتری از مشتریان خود را جمع آوری و بهترین خدمات را ارائه دهند.
باید در نظر داشت که بانک ها در هر اندازه راه های مختلفی را در جهت پذیرش کامل فناوری ها و خدمات جدید طی می کنند.
به مهندسان برای تولید، آزمایش و راه‌اندازی مداوم ایده‌های جدید قدرت دهید
نوآوری برای هر سازمان معنای متفاوتی دارد. تحول دیجیتال باید در قلب اهداف تجاری و رشد شرکت ها قرار گیرد. و این به یک مفهوم اصلی خلاصه می شود: تعهد بی وقفه برای بهبود روش کار افراد و ارتقای شغل مهندسان.
دن گیسولفی، مهندس ممتاز و رئیس بخش نوآوری و مالکیت فکری در Discover Financial Services، گفت: «نوآوری در مورد نوسازی و بهینه‌سازی است. لزوماً به معنای ایجاد یک اختراع جدید نیست، بلکه شاید فرآیندها، روش‌های کار، و فناوری‌های جدیدی باشد که باعث رشد می‌شود.» در واقع، برای یک شرکت فین‌تک، مفهوم ایجاد تغییر و تحول دائمی تا حدودی چالش برانگیز است. در این زمینه باید با رعایت دقیق مقررات، دستورالعمل های انطباق را متعادل کنیم و در عین حال منطقه ای امن را برای تحقیق و آزمایش پیرامون ایده های جدید، فناوری ها، روندهای صنعت فین تک و همچنین بهینه سازی و نوسازی فرآیند ایجاد کنیم.
حال سوالی که پیش می آید این است که چگونه یک بانک مهندسان را برای تولید، آزمایش و راه‌اندازی مداوم ایده‌های جدید توانمند می‌کند؟ در پاسخ به این سوال باید گفت که آن ها باید از منابع داخلی که نوآوری را پرورش داده و صنعت را به جلو می برند، برای توانمندسازی بهره ببرند.
گروه های نوآوری برای ایجاد ایده های جدید
بانک ها باید به طراحان و مهندسان خود کمک کنند تا ایده های جدید را در کل چرخه عمر از ابتدا تا راه اندازی و بهینه سازی، ارائه دهند. این با حمایت از تفکر طراحی شروع می شود: فرآیند غیرخطی حل مسائل از طریق همکاری و خلاقیت.
تفکر طراحی به بانک ها این امکان را می دهد که مردم را دور هم جمع کرده تا هر کسی بتواند نظر خود را ارائه کند. این امر کمک می کند تا ایده ها به اشتراک گذاشته شوند، با مشتریان همدل شده و راه حل های خلاقانه بهتری ارائه شود.
برای ارائه این راه‌حل‌ها، باید تیم‌های نوآوری یا چندکاره مجازی ساخته شود که برای مقابله با یک مشکل رایج اختصاص داده شده‌اند. این اساسا یک انجمن برای تحقیق و توسعه است که به مهندسان آزادی آزمایش، شکست، موفقیت و یادگیری را می دهد.
بررسی تحول دیجیتال شرکت خدمات مالی Discover Financial Services
این شرکت یکی از بزرگترین شرکت های خدمات مالی در آمریکا و پیشرو در تحول دیجیتال است. آن ها سفر خود را به سمت دگرگونی دیجیتال طی کرده که با تأکید بر محصول محوری (بر خلاف کار مبتنی بر پروژه) شروع شده است. با این حال، حرکت به سمت یک مدل محصول محور را مقصد خود ندانسته، و تنها آن را یک گام مهم در سفر به سمت مدرنیزه شدن کامل می داند. در این مسیر توجه دقیق به فرآیندهای موجود را امری اساسی دانسته تا اطمینان حاصل شود که تیم ها برای انجام بهترین کار خود توانمند هستند.
Discover همچنین با یک برنامه ثبت اختراع که شامل جوایز پولی است از مالکیت معنوی خود (IP) محافظت می کند. در واقع، فقط فرآیند درخواست ثبت اختراع به طراحان و توسعه‌دهندگان کمک می‌کند تا زمان بگذارند تا ایده‌های خود را به طور کامل بیان کنند و راه‌حل‌های عمومی‌تر و قابل استفاده مجدد را برای کاربردهای گسترده‌تر بسازند. پس از راه اندازی این برنامه در ژوئن 2021، تعداد سندهای اختراع در سازمان به طور تصاعدی افزایش یافت. به عنوان مثال، چندین هکاتون حتی برای تیم هایی که در مسابقات برنده نشده اند، سند اختراع تولید کرده اند.
مدیران این شرکت اعتقاد دارند اگرچه ممکن است تیم ها کاملاً محصول محور شوند، هنر نحوه انجام مهندسی از یک شرکت به شرکت دیگر متفاوت است. این به رویکرد تست واحد یک شرکت به استانداردهای استراتژی‌های انشعاب GitHub و حتی روشی که یک سازمان معیارهای خود را جمع‌آوری و منتشر می‌کند، بستگی دارد.
در حرکت به سمت این مدل، مدیران Discover می خواستند از سیلو شدن خودداری کنند. به اعتقاد آن ها اگر تیمی رویکرد عالی برای حل یک مشکل داشته باشد، باید تیم‌های فناوری ما در بخش‌های بانکی و پرداخت نیز بتوانند از آن درس بیاموزند. اینجاست که یک شرکت باید تصمیم بگیرد که چگونه می‌خواهد افرادش مهارت خود را بسازند و شغل خود را رشد دهند.
به گفته یکی از مدیران ارشد Discover: اگر مدرن‌سازی رادیکال چیزی است که می‌خواهیم به آن برسیم، نیازمندیک رویکرد درونی و منبع باز هستیم. استراتژی منبع داخلی ما با عنوان CraftWorx، چارچوبی است برای پیاده سازی یک روش چابک کار.
در این بخش نزدیک به 40 تمرین ایجاد شده که از طریق برنامه آموزش حضوری Dojo برای مهندسان ما آموزش داده می شود. به تیم های محصول یک مربی اختصاص داده شده که با تیم ها همکاری کرده تا به بهبود چرخه عمر تحویل محصول کمک کند. نتایج تا به امروز چشمگیر بوده است. در برخی موارد، یک جدول زمانی شش هفته ای تحویل، به نصف کاهش یافته است.
زمانی که تیم‌های محصول ما به این روش کار اختصاصی آموزش داده شده و دانش خود را به جامعه باز می‌گردانند، همچنین وقتی خودمان و تیم‌هایمان را وقف بهبود مستمر می‌کنیم، به مشتریانمان کمک می‌کنیم آینده مالی روشن‌تری بسازند.
این رویکرد به ما کمک کرده است تا به روش های استاندارد اندازه گیری تحویل محصول و برتری مهندسی دست یابیم. به ما امکان داده مناطقی را که می‌توانیم در آنها پیشرفت کنیم، شناسایی، و در حال حرکت، منابع را به مناطق نیازمند اختصاص دهیم. وقتی افراد ما از یک تیم به تیم دیگر منتقل می شوند، آزاردهنده نیست. آنها نیازی به یادگیری یک روش کاملاً جدید ندارند زیرا ما از طریق چهار ستون CraftWorx قابل تکرار استانداردسازی کرده‌ایم: فکر کنید، کاردستی، تحویل دهید، اجرا کنید.
این رویکرد اشتراک گذاری دانش به ما اجازه می دهد که در هنگام پرورش استعدادها از رکود خودداری کنیم. به ما امکان می دهد دانش خود را بچرخانیم و آن را در بین تیم ها به اشتراک بگذاریم. این پلتفرم به فن‌آوران ما اجازه می‌دهد تا با به اشتراک گذاشتن دانش خود و مقایسه آن با استانداردهای صنعت، بیشتر یاد بگیرند.
نتیجه خالص این است که مشتری به عنوان کاربر نهایی ما، کارت، نوع بانکداری و پرداخت‌ها را نمی‌بیند، تنها چیزی که مشتری با آن مواجه می شود فقط Discover است.
نتیجه‌گیری
تحول دیجیتال در بانکداری نه تنها به بهبود عملکرد بانک‌ها کمک می‌کند بلکه به مشتریان نیز امکان می‌دهد تا از خدمات بهتر و متنوع‌تری بهره برند. برای موفقیت در عصر دیجیتال، بانک‌ها باید با تحولات فناوری موازی رفتار کنند و خدمات مالی خود را با بهره‌گیری از تکنولوژی‌های نوین بهبود دهند.